Seguro de casa, empezando por la parte de la tormenta
Una póliza de casa en la Florida son en realidad tres discusiones: el techo, el viento, y el agua que la póliza de viento no cubre. Todo lo demás es estándar. Así funciona cada una antes de que usted compre.
Qué pólizas toca esto
- Cobertura A, la vivienda, que debe ser lo que cuesta reconstruirla y no lo que usted pagó ni lo que dice Zillow
- Cobertura B, otras estructuras: la cerca, el shed, el garaje separado
- Cobertura C, contenido, y los sublímites de adentro que sorprenden a todo el mundo (prendas, efectivo, herramientas)
- Cobertura D, pérdida de uso, que paga dónde vivir mientras reparan la casa
- Responsabilidad civil y pagos médicos, por lo que le pase a otras personas en su propiedad
- Viento, a veces dentro de la póliza y a veces excluido y comprado aparte
Las reglas que deciden si le pueden escribir
Dos pesan más que las demás. Primero, la edad del techo: aquí las compañías examinan el techo más duro que a usted, y la ley de la Florida permite que la aseguradora pida una inspección que muestre por lo menos cinco años de vida útil restante en vez de negarse solo por la edad después de los 15 años. Segundo, la inundación: ninguna póliza de casa en Estados Unidos cubre el agua que sube, y en este condado eso no es un detalle técnico.
Qué mueve la prima
- La inspección de mitigación de viento, formulario OIR-B1-1802, válida por 5 años. Es el descuento más grande que existe en una casa en la Florida y la mayoría de la gente nunca la ha hecho.
- El deducible de huracán que usted escoja, que es un porcentaje de la Cobertura A y no una cantidad fija.
- El material del techo, su edad, y cómo está sujeto al deck y a las paredes.
- Protección de aberturas: paneles, shutters o vidrio de impacto, y si la protección es completa o parcial.
- La distancia a la costa y, dentro de Miami-Dade y Broward, las reglas de la Zona de Huracanes de Alta Velocidad que aplican al edificio.
El deducible de huracán no es el deducible
Su póliza tiene dos. Uno para todo lo demás, casi siempre una cantidad fija, y uno de huracán que es un porcentaje del límite de la vivienda y aplica una vez por año calendario, desde que se emite un aviso de huracán hasta 72 horas después de que termina el último. En una casa de $400,000, un deducible de huracán del 2% son $8,000. Corremos el número con usted antes de que escoja, y la calculadora de este sitio lo corre ahora mismo.
La pregunta de Citizens
Citizens es la aseguradora estatal de último recurso y está obligada a pasar pólizas al mercado privado. Si una compañía privada le hace una oferta dentro del 20% de su prima de renovación de Citizens, su elegibilidad con Citizens se acaba. Si esa oferta le conviene o no es una pregunta distinta de si usted puede rechazarla, y las dos se confunden todo el tiempo. Aquí hay una página y una calculadora para exactamente eso.
Si está en una de estas situaciones
Preguntas que la gente hace de verdad
¿Mi póliza de casa cubre inundación?
No. Ni la suya ni la de nadie. La inundación es una póliza aparte, por el NFIP o por una compañía privada, y normalmente tiene 30 días de espera antes de entrar en vigor.
Mi techo tiene 18 años. ¿Soy inasegurable?
No, pero sus opciones se estrechan y su precio se mueve. Una inspección que muestre vida útil restante es lo que normalmente le abre una compañía. Empiece la conversación antes de la renovación, no después de la carta de no renovación.
¿Vale la pena pagar la inspección de mitigación de viento?
Casi siempre. Suele costar menos que un mes de prima y los créditos que puede destrabar duran 5 años.
Saque la cuenta antes de que alguien le venda algo
Cuatro calculadoras que corren en su navegador, una página para cada situación en la que la Florida pone a la gente, y los datos de reclamaciones de su propio condado. Todo gratis, y nada de eso detrás de un formulario. El formulario es para la otra mitad del trabajo: cuando ya leyó bastante y quiere una persona al teléfono.
Deje un nombre y un número y un agente con licencia de la Florida se comunica con usted. Sin compromiso, y sin que lo llamen seis compañías que nunca ha oído nombrar.
Un agente con licencia de la Florida puede llamarlo, escribirle o mandarle un correo sobre su solicitud.