Le cerraron el reclamo y no llegó dinero. Empiece por aquí.
Un reclamo cerrado sin pago se siente como un rechazo, y a veces lo es. Muchas veces es algo más concreto: un daño que quedó por debajo del deducible de huracán, agua que la póliza considera inundación, o un reclamo cerrado porque nunca llegó un documento. Cada caso tiene un paso siguiente distinto, y la carta que recibió debería decirle en cuál está.
Lo que la aseguradora le debe, por escrito
Según el F.S. 627.70131(7), una aseguradora de propiedad residencial tiene 60 días desde que recibe el aviso del reclamo para pagarlo o negarlo, en todo o en parte, y tiene que darle una explicación razonable por escrito de en qué parte de la póliza se basa. Si paga menos que el estimado detallado de su propio ajustador, tiene que explicar la diferencia por escrito. El ajustador que inspecciona debe darle su nombre y su número de licencia del estado, y la aseguradora debe enviarle cualquier estimado detallado dentro de los 7 días después de hacerlo. Una carta de cierre que no dice por qué le falta justo la parte que la ley exige.
En qué orden revisarlo
Busque el motivo en la carta
Por debajo del deducible, inundación sin cobertura, falta la prueba de pérdida, no se contestó una petición de documentos: el motivo decide todo lo demás. Si la carta no da ninguno, pida la explicación por escrito que exige el F.S. 627.70131(7).
Pida el estimado
Si un ajustador hizo un estimado detallado, la aseguradora tiene que mandarle una copia. Es el documento que muestra cómo se valoró el daño y cómo se comparó con su deducible.
Compare el deducible con su página de declaraciones
El deducible de huracán suele ser un porcentaje del límite de la vivienda, no una cantidad fija, y se aplica una vez por año calendario. Haga su propia cuenta antes de concluir que el cierre fue un error.
Si se cerró por papeles, pida reabrirlo
Según el F.S. 627.70132, el aviso de un reclamo o de un reclamo reabierto tiene que llegar a la aseguradora dentro de 1 año desde la fecha de la pérdida, y un reclamo suplementario por más daño del mismo evento dentro de 18 meses. En un huracán, la fecha de la pérdida es el día en que tocó tierra.
Si sigue sin estar de acuerdo, pida la mediación del estado
El Departamento de Servicios Financieros tiene un programa de mediación para reclamos de propiedad residencial en disputa, según el F.S. 627.7015. Se puede usar antes de una tasación o de una demanda, y puede ir con abogado si lo desea.
Lo que le cuesta reclamar
Pedir la explicación por escrito y el estimado no cuesta nada. La mediación del estado tampoco le cuesta al asegurado: el F.S. 627.7015 pone el costo de la conferencia a cargo de la aseguradora, y usted solo paga si falta a una conferencia programada y hay que repetirla. La tasación y una demanda son otra cosa. Si su póliza tiene una cláusula de tasación, léala antes de aceptarla, porque lo que cuesta lo fija la póliza, no la ley.
La herramienta para esto: Calculadora de deducible de huracán
Quedar por debajo del deducible es un resultado real, no una trampa
Si el daño cubierto de verdad es menor que el deducible, la póliza no tiene nada que pagar y el reclamo se cierra. Pasa mucho después de un huracán, y no es una negación. Lo que sí puede revisar es si se contó todo el daño, y para eso sirve el estimado.
El agua de la tormenta
La póliza de propietario no cubre inundación, y el agua que sube o la marejada ciclónica son inundación aunque las haya empujado el viento. Si el cierre dice inundación, la pregunta es si usted tenía una póliza de inundación aparte. La página de zonas de inundación explica cómo encajan las dos.
Lleve un registro con fechas
Anote cada llamada: la fecha, el nombre y lo que le dijeron. Según el F.S. 627.70131(4), la aseguradora tiene que llevar un registro de cada ajustador que se comunica con usted y darle esa lista si la pide.
Qué pólizas toca esto
Preguntas que la gente hace de verdad
¿Un reclamo cerrado sin pago es lo mismo que una negación?
No siempre. Una negación dice que la pérdida no está cubierta. Un cierre sin pago también puede significar que el daño cubierto quedó por debajo de su deducible, o que se cerró por falta de información. La carta debería decir cuál de los dos.
¿Cuánto tiempo tengo para reabrir un reclamo cerrado en Florida?
Según el F.S. 627.70132, el aviso de un reclamo o de un reclamo reabierto tiene que llegar dentro de 1 año desde la fecha de la pérdida, y un reclamo suplementario dentro de 18 meses. En un huracán, la fecha de la pérdida es el día en que tocó tierra.
¿La mediación del estado me cuesta algo?
No, salvo que usted falte y haya que reprogramar la conferencia. Según el F.S. 627.7015, el costo de la conferencia de mediación lo paga la aseguradora.
¿Dónde me puedo quejar de cómo manejaron mi reclamo?
En la División de Servicios al Consumidor del Departamento de Servicios Financieros de Florida, en myfloridacfo.com. La misma división lleva el programa de mediación.
Otras situaciones
Saque la cuenta antes de que alguien le venda algo
Cuatro calculadoras que corren en su navegador, una página para cada situación en la que la Florida pone a la gente, y los datos de reclamaciones de su propio condado. Todo gratis, y nada de eso detrás de un formulario. El formulario es para la otra mitad del trabajo: cuando ya leyó bastante y quiere una persona al teléfono.
Deje un nombre y un número. Este sitio no es una agencia y no emplea a nadie que pueda venderle una póliza; pasa su solicitud a un agente con licencia de la Florida, que lo llama. Sin compromiso, y sin que lo llamen seis compañías que nunca ha oído nombrar.
Su solicitud va a un agente con licencia de la Florida, que puede llamarlo, escribirle o mandarle un correo. Ese agente no trabaja para este sitio.